车联网正逐步给汽车后市场带来系列变迁。

    在汽车保险领域，一种联合了车联网的创新定价和经营模式——UBI车险，已经开始崛起。所谓UBI，即是Usage Based Insurance缩写，即基于 使用量的保险。这种模式旨在通过监控驾驶员行车过程中的种种 使用数据，例如连续驾车工夫、急刹车频率等来主宰车主的驾驶行为，从而按如实际的风险进行相应的车险定价。基于UBI的数据和定价，保险公司可以将产品进一步细分，满足更多消费者的需求并保障本身的偿付成本在一个绝对较低的水平。

    眼下，这种模式在国外已经成为一种绝对主流的定价 模式。以美国为例，在美国，最大的车险提供商Progressive就推出了这样的UBI车险产品，取舍加入UBI车险方案的消费者会收到一个Snapshot硬件——即一个OBD盒子。而后将其插到车上实时记录数据，以30天为一个视察期， 使用6个月后，保险公司会收回硬件，而后制订一个更新的保险优惠政策，最高优惠 可以达到30%。现在，Snapshot已经占有了超过200万车险消费者。

    销售为王向 详尽化改变

    在国内，长期以来，车险最大的定价因素为新车 购置价。在业内人士看来，这定然价模式极为不正当。首先是适度强调车价而 忽略了车型，而随着“汽车零整比报告”的披露，等同车价、不同车型之间零部件差别迥异，但在车险价格上，这一价格差别并未得到正当的 展示。另外，现有模型过于关注车 本身，而 忽视了一个事实，那便是70%的交通事变是人为引起。

    车险定价模型在科学和精准度方面的欠缺在定然程度上导致了车险行业综合成本率的居高不下。据2014年险企年报，我国产险业全年实现承保利润47.8亿元。其中，市场份额超七成的车险，整体承保亏损超10亿元;经营车险的公司中，亏损的超过八成。人保、安然、太保等“老七家”中也有4家公司车险的综合成本率超过100%，其中太保财险的车险承保亏损最严峻，综合成本率为102%。

    “在过去20年，国内的车险 本身并没有产品方面的大创新，更多的只不过渠道的改变。”里程保董事长、总裁兼首席执行官帅勇告诉《第一财经日报》记者。不过，随着费率市场化的规模逐步铺开，传统保险公司假如仅仅依附渠道的改造和价格战的 模式，显然难以应答竞争日渐强烈的市场。也正因如此，越来越多的保险公司逐步从销售为王向 详尽化管理的 模式改变，而基于 使用量和车主 使用习惯的UBI车险定价模式成为保险公司关注的重要方向。据记者了解，当前很多的保险公司都新设立了UBI车险事业部。

    参照上述Progressive的做法，保险公司是不是实现更加正当和精准的定价，取决于其背后是不是有一个有效且宏大的可供综合的数据。惟独基于对这些数据的综合，才会产生正当的定价模型。帅勇告诉记者，固然传统的保险公司有大量的车主信息和数据，但这些数据并不能实现对车主进行精准的行为画像。

    因此，固然从2013年开始，创新的UBI模式就已经广受业内关注，而直至现在，也并没有太多的保险公司推出有关产品。因为大数据的不足，更多公司对于产品的推出依旧持有一种绝对谨慎的态度。不过，也有更大胆的险企盼望领先迈出第一步，抢占先机。与互联网数据公司的合作成为他们破题“驾驶行为数据”不足的重要 模式。

    掘金3000亿市场

    就在近期，都邦保险和南京人人保网络技术有限公司就宣告签订策略合作协定，推出按照驾驶里程付费的“里程保”产品。据记者了解，将来存在良好驾驶习惯、年行驶里程在10000公里以内的车主，取舍“里程保”产品，年度商业险的价格将有望低至1000元以下。

    在“里程保”诞生的过程中，人人保下属的车宝公司所累积的车主驾驶行为数据，是一个非常要害的根底。“通过与车宝的深度合作，都邦 可以 获得更为 丰硕的驾驶数据，这些数据将在将来帮助都邦保险制订出更科学、更人性也更细分的车险价格。”都邦保险首先精算执行官彭喜峰坦言。

    在帅勇看来，车险的细分不仅将让保险公司获益，同时也会让车主受益。因为在眼下，惟独约17.5%的车主是时常出险的，而剩下超过80%的车主只不过间或才会出险。“但是，在保费上，全部的车主保费 标准上并没有差别，这 本身对车主来说便是不公平的”。假如费率可以全面市场化、定制化，这些不公平的因素会逐步被减低。

    就在今年，国家保监会启动了对于商业车险的费率市场化改革试点。数据显示，前期参加费率市场化试点的6个城市和地区， 6-8月，有约77%的消费者保费同比降落。与此同时，2015年6月的数据显示，6个试点地区共承保商业车险保单和保费收入同比增长，而综合成本以及赔付率则出现降落的趋势。这让业内人士看到了基于大数据的UBI车险模式所存在的广大的发展空间。按照兴业证券的预估，假如车险费率市场化全面放开,UBI的浸透率在2020年将达到25%,市场规模接近3000亿元。

    固然如此，在短工夫内， UBI车险模式要大规模铺开还并不方便。制约的关健因素在于数据，中国的汽车保有量超过1.5亿，即便是车宝这样的专一于OBD数据的公司，能主宰的数据规模也还不够大。更何况，当前市面上的OBD产品，更多的只不过用来提供故障码的诊断和油耗读取，收集到的数据并不能和保险公司需求的行为数据进行有效匹配，对后者来说利用价格不够。